سفارش تبلیغ
صبا

به سوی فردا


عشق است زنده یاد ناصر خان حجازی و استقلال
سلحشوران
بنارانه
تیلون
حجت البالغه
بوستــــــان ادب و عرفــان قـــــــرآن
دانشجو
شعله ی آواز
لحظه های آبی( دلسروده های فضل ا... قاسمی)
عارفانه های یک دوست
هــیــــچ راهــ فـــــراریــــ نــیــسـت
چم مهر
مقبلی جیرفتی
کارشناس ارشد اقلیم شناسی دربرنامه ریزی محیطی
بانوی دشت رویا
دارالقران الکریم جرقویه علیا
بر بلندای کوه بیل
تنهایی......!!!!!!
اسیرعشق
گلبانگ سربلندی
هزاران سؤال
عِــطـر ظــهــور
دختــــر بهــــار
ایران قدیم
چشمـــه ســـار رحمــت
منطقه و بیداری اسلامی
منجی بشر
کربلا
جریان شناسی سیاسی - محمد علی لیالی
حبیبی حسین
شین مثل شعور
عشق سرخ من
حرف و حدیث
شادیهای کوچک یک خانم خونه دار
دانشجوی آزاد اندیش
وبلاگ معرفی آثار شاعران امروز کشور
گیاه پزشکی 92
سرچشمـــه فضیـلـــت ها ؛ امـــام مهــدی علیــه السلام
معارج
کودکان آسمانی
...تـــــــــــــــــــــــــــــا خــــــــــــــــــــــــــدا
خانه ویرایش
سه ثانیه سکوت
داروخانه دکتر سلیمی
► o▌ استان قدس ▌ o ◄
شباهنگ
لیلای مجنون
منتظر
*تنهایی من*
مشاور
خاطرات دکتر بالتازار
دنیای فرشته ها
عاشق آسمونی
پایگاه امام جعفر صادق شهیدیه
گل باغ آشنایی
خانه ی همدلان
اشک شور
طلوعِ واژه
اسپایکا
ایوون رویا
نگاهی نو به مشاوره
farzad almasi
روز خوش
قافیه های سرگردان
shamsozalam
معاونت پرورشی وتربیت بدنی اداره آموزش وپرورش جر قویه علبا
...
سارا احمدی
||*^ــــ^*|| diafeh ||*^ــــ^ *||
گذرگاه زمان
معیار عشق
فروشگاه جهیزیه و لوازم آشپزخانه فدک1
یه دلتنگی-یه دلنوشته-یه عکس-یه عاشق
فانوس عشق
دلنوشته های قاصدک
طب سنتی@
ققنوس...
داستان های زیبا ی جذاب و خواندنی
عشقـــــ یعـــ ـنیــ یــ ـکـ پـلاکـــ ــ ـ
آیا عشق به همین معنی است؟
انجیلک2
ایران ابرقدرت فاتح
قعله
ashegh
(✿◠‿◠) kolbehf1.ir .•°*
مهندس محی الدین اله دادی
زیرگنبد کبود
شاید منتظر
هم رنگــــ ِ خـــیـــآل
مینی شعر
یک دنیا آرامش
..سیگار تلخ..
تنهایی افتاب
معرفی کتب حجة الاسلام نظری (کتاب کار صَرف، قرائت نماز، روخوانی)
جهاد ادامه دارد...
شعر و پیامک و ...
.. تک اندیش ..
بی تو ...
کلارآباد دات کام
کلّنا عبّاسُکِ یا زَینب
نقدونظر
پرپر
زیر سایه آفتاب
برادرم ... جایت همیشه سبز ...
پیامنمای جامع
دوســــتـانــه
دانش آموز پویا
هفت آسمان
عاشقانه هایم...
کلبه بصیرت
اکبر پایندان
اینجا شب نیست
تنهای تنها
بود نبود
پرسش وپاسخ
دست نوشته های من
سرزمین اقتدار
یـــه گــــــرگـــــِ بــــــارون دیـــــــــــده
تغییر مطلوب
ریحانه
مسکن محمدمهدی
عشقولانه
چند لقمه حرف حساب
خرید و فروش ضایعات آهن و FRP
Mystery
☂ ϟ ☁تبسمے بـہ ناچار ☁ ϟ ☂
پارسا29 دانلود
آقاسیدبااجازه...
فــــــــــانوس عشــــــــــــــق
ما تا آخرایستاده ایم
مهتاب ملکوت
کونگ فو پرتوآ
حرف هایی از زبان منطق و احساس
ماییم ونوای بینوایی.....بسم الله اگرحریف مایی
ir-software
وبلاگ گروهیِ تَیسیر
تنهایی هایم را با خدا تقسیم خواهم کرد چون او خود تنهاست
گیسو کمند
این کافه دوستی شعبه ی دیگری ندارد
دوازده امام طزرجان
ما آخرش نفهمیدیم...!!!
حق وباطل تیغی دولبه
در سایه سار ولایت
کارشناس مدیریت دولتی
دنیای کیمیا
منتظر مفرد مذکر غایب
آلو
I,m OveR
♥ کلبه دلتنگی من ♥
نجوم
سکوت سبز
قیدار شهر جد پیامبراسلام
محقق دانشگاه
nazbano
مهاجر
داریوش آریا
وبلاگ مکانیزاسیون
ارمغان تنهایی
پیام حشمتی
سلام آقاجان - خرید و فروش محصولات کشاورزی و عطاری ها
نگارستان خیال
سنگر من
وبلاگ عقل وعاقل شمارادعوت میکند(بخوانیدوبحث کنیدانگاه قبول کنید)
باقرنسب-مسئول روابط عمومی دانشکده علوم قرآنی خوی-آ-غ
کویر محبت
دهه هفتادیااااا
نیلوفر های آبی
******ali pishtaz******
دلتنگ احساس تو
پایگاه تخصصی مهندسی علوم باغبانی و فضای سبز
شهیدباکری میاندوآب
ابـــــــــــرار
محمدمبین احسانی نیا
کوثر ولایت
آشفته حال
غزلیات معاصر
صورت و سیرت انسان در قرآن
ستاره سهیل
حجاب اسلامی
قصرماشین
ستی خرگوشی
شــــــهدای روستای مـــکـــی کوهسرخ
t@h@79
بر بال آسمانها، عرش دیدنیست...
بغض تلخ
حریر نازک مهتاب
کلمه
حقوق و قانون
*bad boy*
دنیای بی معرفت
سرزمین رویا
ایرانیان
نون و ریحون
دل نوشته
توهمدردی یا همدردی؟؟؟؟
خدایا،عاقلی مودبم فرما
خاطرات و دل نوشته های دو عاشق
دریای آبی
چون میگذرد غمی نیست
غزل عشق
شبهای تنهایی
فروزن
زبان انگلیسی
واجب فراموش شده
پارسی نامه
*آوای دوستی.....*
حجاب و عفاف
عاشقانه ای برای تو
صراط مستقیم
"یا صاحب الزمان"
گوناگون
عقیل صالح
اتفاق نو
فرمانده آسمانی من
هیئت عاشقان ولایت روستای المشیر
KhOdAm vA kHoOoOoOdEsH
ahmadreza
همنشین
مقلدان علمدار
خاطرات عاشقی
«ایهاالناس بدانید گدای حسنم»
رازهای موفقیت زندگی
اقا سامیار
خانوم چلخته
پستِ دل
زندگی رسم خوشایندیست
سرزمین مِه وخورشید (خورشید گام سبز)
ایران
زیر باران (ابیات و اشعار برگزیده)
یه آشنا....
مطی جون
مرام و معرفت
The best of the best
سوره777
فرهنگی ،مذهبی
جاده خاکی عشق
نســــل چـــــهارم
کمی درنگ بایدم ...
دلتنگی عاشقانه
گل رازقی
عاشقتم
من.تو.خدا
GLX MOBILE
بلوچستان
black boy
طب سنتی
.•°♥°•دنیای شیرین من•°♥°•.
محمدرضا جعفربگلو
صدای دل...
سربازی در مسیر
.:پرستــوی خیــــال:.
افـــــســ❤ــونگـــ❤ــر
سه قدم مانده به....
m...a

دختری ازجنس باران
ژیلا
یامهدی
دختر وروجک
دفتر تقدیر
زینبیون پادشاه عالمند
قدرت کلمات
سرزمین پدری ام افغانستان
صدای پای زندگی
کلبه تنهایی
::شوق شهادت::
love sarina&sogand volleyball
مــــنانــه ها
بانو...
خلوتگه راز
خاکیهای آسمانی
مدرسه علمیه معصومیه چناران
پایگاه توانمندسازی مدیران
پرواز تا خورشید
معشوق
شانزده
...عاشقم بر همه عالم که همه عالم از اوست
فیزیک زیبا( آموزش به زبان ساده)
sajjad esmaili
هوای حوصله ام ابریست
patomat
وبلاگ
زندگی شیرین
پلاک صفر
فاء-جیم
ماه نگار- گالری هنر های من و دوستم
یار آسمانی من...
غمین
شهریار کوچه ها
بمب خنده
اشک غم
طراحان انقلابی
✘ niloo bitch
عاشقان حضرت علی اصغر(ع) در روستای طولش -خلخال
♥ ❤ قلب های آبی اناری ❤ ♥
روی بال فرشته ها
اسیرعشق
حرفای دل
*ترخون*
* عاشقانه ای برای تو *

 

.

                        علل مطالبات معوق بانکها

 

نتایج یک تحقیق نشان می‌دهد 9 عامل در افزایش مطالبات معوق بانکی نقش دارد. بر اساس این تحقیق که در  پژوهشکده پولی و بانکی انجام شده شکل‌گیری مطالبات معوق معلول کاستی‌های درون سازمانی و برون سازمانی است. عوامل درون سازمانی به ضعف موسسه اعتباری در بخش نظارت بازمی‌گردد و عوامل برون سازمانی از نوسان متغیرهای کلان و سیاست‌گذاری دستور تاثیر می‌پذیرد. بر این اساس مجموعه عوامل تاثیرگذار در ذیل این دسته‌بندی کلان در 9 محور خلاصه شده است.

در حالی که بر اساس آخرین آمار ارائه شده از سوی رییس کل بانک مرکزی، مطالبات معوق بانک‌ها به نزدیک 90 هزار میلیارد تومان رسیده این تحقیق نشان می‌دهد جلوگیری از رشد مطالبات معوق، مستلزم به کارگیری راهکارهایی «ساده» اما «مهم» است.

در حال حاضر مطالبات معوق به شکل گیری «جریان مدوری» منجر شده که از یکسو به زیان‌ده شدن بانک‌ها انجامیده و از سوی دیگر رشد مطالبات معوق نیز تاثیر بسزایی در رکود و کاهش سرمایه‌گذاری، اشتغال و تولید در بخش‌های مختلف اقتصادی به همراه داشته است.

عوامل ایجاد مطالبات معوق

اما چه چیزی موجب ایجاد مطالبات معوق و انباشته شدن آن می‌شود؟ از یک منظر جامع، دلایل شکل‌گیری مطالبات معوق را می‌توان به علل اقتصادی، علل سیاستی و فرهنگی و علل خارج از نظارت سیستم بانکی تقسیم کرد. اما از منظر جزئی‌تر، عواملی که در شکل‌گیری مطالبات معوق در بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری تاثیرگذارند، در دو بعد درون سازمانی و برون سازمانی مورد بررسی قرار می‌گیرند. عوامل درون سازمانی بیشتر ریشه در ضعف نظارتی و ارزیابی مشتریان خلاصه می‌شود، اما عوامل برون سازمانی ناشی از سیاست گذاری دستوری است.

عوامل درون سازمانی

نبود سیستم مناسب ارزیابی و اعتبارسنجی: برخی کارشناسان «نبود سیستم مناسب ارزیابی و اعتبارسنجی مشتریان» در بانک‌ها را یکی از دلایل درون سازمانی رشد مطالبات معوق می‌دانند. از نظر آنها امروزه اکثر موسسات مالی تسهیلات‌دهنده از یک رویه ثابت جهت اعتبارسنجی مشتریان خود بهره می‌برند که معمولا در صورت کارمند بودن متقاضی، دریافت فیش حقوقی و گواهی اشتغال به کار؛ و در صورت داشتن شغل آزاد، ارائه جواز کسب و پرینت حساب جاری بانکی و سایر مدارک برای ارزیابی اعطای تسهیلات به مشتری ضروری است. کارشناسان معتقدند ضعف اصلی در فقدان یک سیستم جامع اطلاعاتی است که بتواند کلیه فعالیت‌های اعتباری، قضایی، حقوقی و مالی جامعه را ثبت و ضبط کند. سیستمی که در کنار ارتباط با بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با سایر نهادهای ذی‌ربط شامل نهاد انتظامی، قوه قضائیه، اداره ثبت احوال، ثبت شرکت‌ها و حوزه مالیات مرتبط است و اطلاعات خود را به ازای هر شخص برای هر سازمان بر حسب نیاز تسهیم می‌کند. 

ضعف کیفی فرآیند و مراحل بررسی تسهیلات: از سوی دیگر «ضعف کیفی فرآیند و مراحل بررسی تسهیلات» نیز در تسهیلات‌دهی بانک‌ها دیده می‌شود. شیوه‌های اعتبارسنجی در اعطای تسهیلات تقریبا یکسان است، اما به دلیل فقدان یک بانک اطلاعاتی جامع، فرآیند اعطای تسهیلات بسیار زمانبر است. مدارک اعتباری متقاضیان، برای تسهیلات با ارقام بالا که هر کدام به نوبه خود به بازنگری نیاز دارد و هنوز سیستم بانکی جایگزین مناسبی برای آنها ارائه نداده است. در حقیقت تسهیلات گیرنده و ضامن وی از لحاظ اعتباری آن گونه که باید و شاید مورد بررسی قرار نمی‌گیرند.

عدم نظارت کافی در نحوه مصرف تسهیلات:تجربه نشان داده که در بیشتر پرونده‌های مطالبات معوق، شخص تسهیلات گیرنده نقشی به جز درخواست و ارائه مدارک اعتباری جهت استفاده از تسهیلات ندارد و همچنین تسهیلات دریافتی بابت آن نیاز مطرح شده خرج نمی‌شود. در اکثر موارد نیز در صورت صحت هر دو مورد فوق، کارشناسی و ارزیابی موسسه تسهیلات دهنده، در وقت کافی انجام نمی‌شود.

.

عوامل برون سازمانی: به اعتقاد کارشناسان تصمیم‌گیری‌ها و قوانین و رویه‌های اجرایی دولت، مجلس، قوه قضائیه و تمامی سازمان‌ها و نهادهایی که به هر دلیلی با نظام بانکی سر و کار دارند، می‌توانند به عنوان عوامل برون‌سازمانی در شکل‌گیری مطالبات معوق بانکی تاثیرگذار باشند. بنابر پژوهش‌های صورت گرفته حداقل 6 عامل کلان برون سازمانی در شکل گیری مطالبات نقش دارند.

فاصله نرخ سود بانکی از بهره بازار، تفاوت نرخ تورم و نرخ سود بانک‌ها، تغییرات نرخ ارز، ساختار اقتصاد دولتی و نگاه دستوری به بخش اعتباری، عدم ثبات سیاست‌های مالی و پولی و تغییرات مکرر قوانین و مقررات از جمله عوامل برون‌سازمانی رشد مطالبات معوق است.

راهکارها

حال برای اصلاح این رویه و جلوگیری از افزایش سهم مطالبات معوق در صورت‌های مالی بانک‌ها و موسسات مالی چه راهکارهایی می‌توان به کار گرفت؟

کارشناسان در پاسخ به این سوال به راهکارهایی اشاره می‌کنند که در نگاه اول ممکن است بسیار «ساده» به نظر برسد، اما از قدرت بازدارندگی برخوردار است. به گفته آنها، «توجه دقیق به صورت‌های مالی مشتریان هنگام اعطای تسهیلات و حصول اطمینان معقول از برگشت به موقع سرمایه و تناسب درآمد مشتری با مبلغ تسهیلات» از جمله اصلی‌ترین راهکارهایی است که در این مورد می‌توان به کار گرفت. تقویت کادر کارشناسی بانک‌ها یا اجازه استفاده از خدمات موسسات مشاوره‌ای مالی و سرمایه‌گذاری، نظارت دقیق بر مصرف تسهیلات اعطایی در بخش اقتصادی مربوطه و جلوگیری از جابه‌جایی آن به دیگر بخش‌ها، اجرای دقیق آخرین بخشنامه‌ها و دستورالعمل‌های صادره از سوی بانک مرکزی و نظارت بر اجرای آن از دیگر راهکارهایی است که در این مورد، مورد تاکید قرار گرفته است. کارشناسان توصیه می‌کنند بانک‌ها به هنگام گشایش اعتبارات اسنادی کنترل‌های لازم را به دقت انجام دهند و به منظور پیشگیری از ایجاد بدهی در این حوزه، اطلاعات لازم جهت شناسایی و اعتبارسنجی مشتریان را «قبل از گشایش اعتبار» صورت دهند. 


ارسال شده در توسط اصغر مناف زاده

 

آیا سود بانک ها و موسسات مالی اعتباری رباست؟




بسیار دیده شده برخی افراد با شبهه ربوی بودن عملیات نظام بانکی از سپرده گذاری در بانک ها و موسسات مالی اعتباری یا دریافت تسهیلات خودداری میکنند. البته شاید رقابت درگرفته میان بانک ها و موسسات اعتباری غیربانکی بهمنظور پرداخت سود بیشتر به سپرده گذاران و جذب سپرده بیشتر در بروز این انتقادات بی تاثیر نباشد؛ اما آیا واقعا نظام بانکی کشورمان ربوی است؟اساسا احکام مترتب بر قراردادهای منعقد شده در این سیستم و نیز سپرده گذاران و گیرندگان تسهیلات چیست؟ برای پاسخ به این پرسش ها لازم است قدری ریشه ای تر در این خصوص بحث کنیم.
    
قرارداد ربا در اسلام تعریف مشخصی دارد و جزو گناهان کبیره به شمار می رود تا جایی که در ردیف جنگ با خدا وپیامبر خدا شمرده شده است. گناه ربا در میان فروع دین جزو بزرگ ترین گناهان است و این مساله همیشه در طول تاریخ مورد اتفاق نظر بوده است. اما این که چه نوع معاملاتی ربوی محسوب می شود یک مساله بسیار دقیق است که گاهی اشتباهاتی در این خصوص رخ می دهد. بعضی افراد به دلیل ناآشنایی با فقه اسلامی معاملاتی را بی جهت به ربا تشبیه می کنند، کما این که برخی برعکس بااسم های مختلف سعی می کنند معاملات ربوی را حلال جلوه دهند.
    
یکی ازمواردی که از نظر دین اسلام امکان ربا در آن وجود دارد قرض است که نبایدشرط سود در آن وجود داشته باشد. هرنوع شرط سود ـ زیاد یا کم، ثابت یا متغیرـ در قرارداد قرض، ربا محسوب می شود. اما اگرموضوع قرارداد، قرض نباشد وخرید و فروش، شرکت، مضاربه یا سایر قراردادها باشد شرط سود اشکالی ندارد واز نظر اسلام پذیرفته شده است.
    
با وجود این برخی به اشتباه فکر میکنند هر نوع شرط سود در معامله رباست. در حالی که در اسلام هم معاملات باسود داریم و هم بدون سود.
    
نکته دوم این که بعضی فکر می کنند بالایاپایین بودن نرخ سود علامت ربوی بودن یا نبودن است. در حالی که در اسلام اگرفقط کل موضوع قرارداد قرض باشد، هر اندازه سود به معنای رباست. اما اگرموضوع قرارداد شرکت یا مضاربه بود کم یا زیاد بودن سود آن ربا نیست، اماممکن است اشکالات دیگری از نوع اجحاف بر آن مترتب باشد.
    
نکته سوم این که ربا در زمانی اتفاق می افتد که قرض دهنده شرط کند و قرض گیرنده بپردازد. اما اگر قرض دهنده شرطی نکرد و قرض گیرنده به عنوان تشکر زیاده ازقرض دریافتی، پرداخت این نه تنها ربا نیست، بلکه براساس فقه اسلامی مستحباست. به این ترتیب در بیشتر موارد نیت واقعی دو طرف ربا بودن یا نبودن قرض را مشخص می کند.
    
    
ربا و نظام بانکی
    
اما در بحث بانکداری دو نوع معامله داریم؛ یکی سپرده و دیگری تسهیلات بانکی. در بخش سپرده ها طبق قانون بانکداری بدون ربا دو نوع سپرده داریم؛ اول جاری و پس انداز و دوم سرمایه گذاری. ماهیت قرارداد حساب های جاری قرارداد قرض است ونمی توان شرط سود در آن تعیین کرد، اما در سپرده های سرمایه گذاری چون نوع قرارداد، وکالت است داشتن سود اشکالی ندارد. در حقیقت در دیدگاه اسلام قراداد وکالت یک قرارداد با سود است که فرد، بانک را وکیل خودش کرده که منابع مالی و سرمایه ای او را در فعالیت های اقتصادی به کار بگیرد. بانک هم باید تسهیلات سود آور پرداخت کرده و بخشی از سود را به عنوان حق الوکاله بردارد و بخشی را به عنوان سود به سپرده گذار پرداخت کند. بنابراین، این که مردم پولشان را برای کسب سود در بانک ها یا موسساتی که سپرده سرمایه گذاری می پذیرند سرمایه گذاری می کنند، از نظر شرعی حلال است.
    
اما گروه دوم معاملات بانکی، تسهیلات است که در سه گروه اعطا می شود. یکی از آنهاقرض الحسنه است که در وام قرض الحسنه بانک حق ندارد سودی دریافت کند. تنهاچیزی که اجازه داده شده دریافت هزینه عملیات است که تحت عنوان کارمزددریافت می شود. این کارمزد هم طبق آیین نامه بانک مرکزی بین 2.5 تا 4 درصدتعیین شده است، مشروط بر این که هزینه عملیات کمتر از این نباشد. یعنی اگرهزینه یک صندوق یا بانک در حد یک درصد باشد نمی تواند با استناد به آییننامه بانک مرکزی 2.5 یا 4 درصد کارمزد دریافت شود و حتما باید در همان حدبگیرند.
    
گونه دوم تسهیلات بانکی، معروف به عقود مبادله ای است کهبانک در آن در نقش یک تاجر ظاهر شده و کالایی را خرید و فروش می کند یادارایی های بادوام را اجاره به شرط تملیک می دهد یا خرید و فروش سلف یا دین انجام می دهد. در این قراردادها از نظر اسلام داشتن سود اشکالی ندارد. قراردادهای خرید و فروش از دیدگاه اسلام قراردادهای انتفاعی است که بانک میتواند برای خودش سود در نظر بگیرد. در این قراردادها مساله مهمی که بانکها و مشتریان باید به آن توجه داشته باشند این است که معاملات باید واقعی باشد. یعنی واقعا کالایی خرید و فروش شود یا خدماتی ارائه شود، وگرنه انجام صوری معامله مصداق رباست.
    
گروه سوم قراردادها یا عقود بانکی،اصطلاحا سرمایه گذاری ها یا مشارکت هاست که بانک گاهی با فعالان اقتصادی درفعالیت اقتصادی آنها مشارکت می کند، گاهی هم مشارکت حقوقی با صاحبان سهام انجام می دهد یا گاهی هم تسهیلات مضاربه می دهد. در این قراردادها بانک به عنوان تاجر عمل نمی کند، بلکه به عنوان یک سرمایه گذار وارد می شود و شریک سرمایه گذار یا صاحب سرمایه یا شریک فعال اقتصادی می شود و از نظر اسلام دریافت سود در این موارد هم اشکالی ندارد.
    
اما دو نکته باید هم ازسوی بانکدار و هم گیرنده تسهیلات در این بخش رعایت شود. نکته اول این که واقعا باید یک فعالیت اقتصادی واقعی برای این مشارکت یا مضاربه انجام شود ونکته دوم این است که قرارداد به گونه ای تنظیم شود که سود تحقق یافته ازآن فعالیت بین بانک و مشتری تقسیم شود؛ نه این که سود به مشتری تحمیل شودیا این که برعکس مشتری با دادن سود اندکی با بانک تسویه حساب کند، در حالیکه خودش سود کلانی کسب کرده است، اما اگر بانک یا مشتری این موارد را رعایت نکنند از نظر شرعی دچار اشکال است و تصرف در اموال به شمار آمده و بعضی جاها منتهی به خوردن مال باطل یا بعضی جاها هم مصداق ربا می شود.
    
دراینجا بد نیست اشاره ای هم به موسسات مالی و اعتباری داشته باشیم که دررقابت با سایر بانک ها اقدام به پرداخت سودهای بیشتر به منظور کسب سپرده ودر نتیجه درآمد بیشتر می کنند.
    
اگر موسسه ای به علت این که سرمایه گذاری هایش را در جاهایی با سود بالاانجام می دهد، می تواند سود بالایی به سپرده گذاران بدهد، این اشکالی ندارد. اما یک زمان احساس می شود چنین موسساتی واقعا در فعالیت هایی با سود بالاسرمایه گذاری نمی کنند، بلکه برای حذف رقبا و با صورت سازی، سود بالامی دهند، می تواند مصداق ربا باشد.
    
نکته مهم دیگر این است که اگر احساس شود بانکی نسبت به مسائل شرعی سهل انگاری می کند، نمی توان آن بانک را وکیل خود قرار داد. البته تا زمانی که این مساله به صورت شک باشد شریعت گفته باید حمل به صحت کنیم. اما اگر آشکارااثبات شود که بانک به این مسائل اهمیت نمی دهد یا آگاهی ندارد نمی توان آن بانک را وکیل خود قرار داد.
   
    
   


 روزنامه جام جم، شماره 3690 به تاریخ 23/2/92، صفحه 10 


 


ارسال شده در توسط اصغر مناف زاده